10年前你说把钱放银行吃利息，完全没毛病！
3年前你把钱放银行，依然能稍微赚一点！
现在你还把钱放银行，在通胀面前，就是存钱赚吆喝。
这并不是吓唬你的，以10万元存款，存3年为例：
10年前利率能达到4.25%，存10万元，3年到手利息1.27万；
3年前利率约2.6%，存10万还有7800元；
而现在3年期利率只有1.25%，3年利息仅3750元......
也就说现在10万元存银行利息只有10年期的四分之一；3年前的二分之一。
可能有人说那我存5年会不会好点，这就更悲催了，现在5年期利率倒挂，存5年比3年还低...
手上有闲钱，想要“躺赚”，银行已经无法满足你，而且按照现在的趋势，后面利率进一步下调也不是不可能。
那么手上有钱到底应该放哪里，股市？债市？港险？
下面我们就一起探讨一番，手上有闲钱究竟放哪里更合理。
闲钱放哪里？股市？债市？
选香港保险可以吗？
文章小结
PART 01
闲钱放哪里？股市？债市？
看到银行存款利率下调，不少人可能会认为那么股市债市是不是要起飞呢？
既然不能放银行，放在股市或者选择债券可以吗？
在回答这个问题之前，我们先要评估自己“闲钱”的承受力在哪里？
如果本来就是用来投机的，可以承受本金损失，比如50%以内甚至更高，那么放在股市中，完全没有问题。
毕竟现在的市场虽然一天跌完一个月的涨幅都是很常见的，常常都是几百只红，几千只绿：
A股市场持续震荡，结构性分化明显，板块轮动快、波动大。
而且现在受地缘冲突的影响，高开低走已经成为常态。
作为普通投资者往往缺乏专业的研判能力，现在量化交易成为常态，普通人极易追涨杀跌、被量化精准收割。
再来看看债市，国债是最稳的，也确实如此，投资国债基本不会亏钱，但是现在国债的收益率也是逐年下降的：
从2024年开始10年期国债收益率就进入“1”字头，现在到了1.7%。
简单来说，若是买了10万块国债，利息只有1.7万元，从这里看其实还不如3年期的银行定存。
当然可能你会说可不可以买公司债，这个收益更高一些，但是也可能本都拿不回来。
债市看似稳健，其实暗藏风险，现在地缘冲突推升通胀预期，债券实际回报率受到挤压；
全球量化紧缩导致债市流动性收紧、收益率波动较大。
而且在“滞胀” 环境下的股债双杀随时可能发生。
因为滞涨导致上市公司盈利空间下滑，股票下跌，而债券市场因利率上行导致价格缩水。
因此如果你只是想要闲钱稳稳增长，不管是选股市还是债市都是无法满足的。
当然若是你能接受较大的本金损失，选择上面两种投资完全没有问题。
PART 02
选香港保险可以吗？
事实上普通人的“闲钱”，尤其是选择放在银行的基本都是为自己养老和孩子教育做准备的，大起大落的股市债市都无法保证本金安全。
那么谁可以替代“存款”呢？既要保证本金安全，又要有一定的收益，可以有效抵抗通胀。
通过多番对比，储蓄险似乎是目前比较不错的选择之一。
目前内地储蓄险收益也是接连下调，
目前主流的产品是分红险，综合收益维持在3%左右，
而同样是分红险的香港保险却可以达到6.5%。
如果想要选择分红险，长期复利维持在6.5%的香港分红险应该是首选。
我们今天不说它的多种货币全球化投资，一张保单可以传承多代等优势，就来看看它的收益。
以目前市场热门的友邦和安盛的产品为案例进行分析。
30岁的王女士为自己25万美金的闲钱进行规划，
在友邦环宇盈活和安盛盛利2之间犹豫，
下面是我为她做的两款产品的收益对比：
5年交每年5万美元，两款产品的回本年限都是第7年，不过两者在细节方面有差别。
按照5年缴费计划，前4年环宇盈活的收益表现比较好，而在第5到7年盛利2收益后来居上。
之后两款产品也是相互角逐，两款产品都各自有收益超越对方的年份。
然而不管是哪款产品，经过时间的沉淀最终的账户价值都是累计已交保费的几十倍，这个回报比目前的存款高出一大截。
而且友邦和安盛都是大保司，有百年历史，分红实现率也相当高，预期收益的实现有保障。
如果你希望更快回本，安盛盛利2还限时推出2年期计划，5年就能回本，现在投保还能享受12%保证收益。
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PART 03
文章小结
进入4月份多家银行都加入下调定存利率的队伍中，
虽然现在3年期定存还有1.7%的利率，但是这个收益根本跑不过通胀。
股市债市的收益空间虽然大，但是风险极高，如果你没有做好血本无归的打算，最好别碰！
而香港分红险6.5%复利，尽管有几年封闭期，但是过了之后，可以享受长期复利增值，本金不会受到损失；
如果你的闲钱是做养老和教育规划的，那么它是值得考虑的。
上面我们只是分析了友邦和安盛的代表产品，港险市场中还有更多产品，
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